Предоставление возможности использования имущества до момента его полной оплаты стало причиной переворота на рынке потребительского кредитования. Зачастую получатели кредитов неверно оценивают свои финансовые возможности. Основная причина этого кроется в трудности долгосрочного прогнозирования уровня своих доходов. Обычно заемщики исходят из состояния дел на текущий момент, не беря в расчет факт, что со временем ситуация может измениться.
В результате подобных просчетов клиентов срываются графики выплат по кредитам и нарушаются условия договоров кредитования. Если к тому же кредитополучатель уходит в режим молчания, то у кредитной организации не остается иного выхода, кроме как прибегнуть к определенным методам понуждения заемщика к выполнению своих обязательств. Как правило, недобросовестным получателям кредитов предлагается на выбор несколько вариантов. Кредитор может предоставить заемщику кредитные каникулы, возможность реструктуризации долга, предложить рефинансировать кредит либо привлечь к выплатам третьих лиц.
Именно последний вариант предполагает передачу кредитных обязательств от заемщика другим лицам. С точки зрения кредитора подобная процедура никоим образом не затрагивает непосредственно процесс погашения кредита, следовательно, у кредитной организации, как правило, не возникает возражений против проведения операций подобного рода. Однако на практике ситуация оказывается несколько сложнее.
В частности, одним из результатов передачи кредитных обязательств третьим лицам является полное освобождение заемщика от финансовой ответственности перед кредитной организацией. Вся тяжесть выплат по кредиту ложится на плечи лица, принявшего на себя долговые обязательства. Понятно, что мало кто просто так согласится пойти на подобную жертву.
Кроме того, кредитной организации придется заново проверять платежеспособность лица, которому будут переданы обязательства по кредиту, формировать пакет документов по уступке прав и урегулировать иные формальности без гарантии того, что новый заемщик окажется исполнительнее предыдущего. По этой причине получатель кредита лишен права самостоятельной переуступки кредитных обязательств. Он может только просить кредитора о подобном решении и ждать ответа. Дополнительным осложняющим обстоятельством может стать отсутствие залога по кредиту.
В случае передачи обязательств по ипотечному кредиту в качестве залогового имущества выступает кредитуемый объект недвижимости, права на который после переуступки долга полностью переходят новому заемщику, который обязан возместить первоначальному получателю кредита все расходы, связанные с уже осуществленными им выплатами. Аналогичным образом происходит передача кредитных обязательств по автокредитам. Юридически возможен также вариант заключения договора поручительства, согласно которому за первоначальным получателем кредита остается право пользования залоговым имуществом. Однако на практике подобная ситуация является маловероятной из-за нежелания большинства людей брать на себя кредитные обязательства, надеясь исключительно на обещания предыдущего заемщика полностью возместить все расходы.
Добавить комментарий